货运公司投保货物运输险的风险

 公司新闻             |    2018-12-07 20:14

通常情况下,承担陆运内河货物运输业务的货运公司对所承运的货物应投保承运人责任险,而非货物运输险,但因承运人责任险保险费率比货物运输险费率高,且有较高免赔率,加之保险公司处于拓展业务,增加销售额的需求,实务中普遍存在货运公司作为承运人,为所承运的货物投保货物运输险的情况。

法律风险

如被保险人为承运人,因承运人不享有货物运输险项下的保险利益,仅对承运货物享有责任利益,当发生保险事故时,纠纷难免发生;且对于保险人赔付后,是否享有对作为投保人的承运人享有代位求偿权,一旦可以行使代位追偿权,作为投保人的承运人面临支付赔偿金的问题,这应是货运公司在投保运输险时所未预想到的。

以下就常见的几种投保方式及司法实务中法院的处理方式做一简单介绍。

承运人投保,但保险单记载货主为投保人和被保险人

此种情况下,承运人代实际货主向保险人进行投保并支付保险费,但保险人签发的保险单上记载的投保人和被保险人均为货主。法院通常会将承运人的该种代办行为视为代理行为,其后果由货主承担,货物为保险合同的当事人,享有保险利益。因此,保险事故发生后,保险人向货主支付保险赔偿金,并有权向有过错的承运人代位追偿。

承运人作为投保人,货主作为被保险人

该种方式,货主为被保险人,保险事故发生时,享有保险利益,有权请求保险人支付保险赔偿金。但保险人赔付后,承运人虽可抗辩:1)承运人作为投保人应视为被保险人的组成人员,保险公司不得对其代位追偿(保险法第62条)2)承运人作为投保人是保险合同的当事人,而非保险代位求偿权的第三者(保险法第60条)。以上抗辩因缺乏充分的依据,实务中,法院基本认可货物运输险项下保险人对作为投保人的承运人享有代位求偿权。

投保人和被保险人均为承运人

此种情况下,因承运人对其所承运的货物仅享有承运人责任险项下的保险利益,保险公司作为专业机构,在承运人投保时明知其没有保险利益而允许其投保货物运输险,具有一定的过错,通常会将承运人所投货物运输保险认定为承运人责任险(有个别案件仍认定为货物运输保险),保险人仅在承运人应依法承担赔偿责任的范围内支付赔偿金。该种情况下,只有被保险人的责任确定后,方能根据被保险人的请求向第三者直接赔付,或是在被保险人已向第三者赔付后,向被保险人支付保险赔偿金。在被认定为责任保险的情况下,保险人是不能向被保险人(承运人)追偿的。

建议

综上,货运公司在投保时,尽量选择投保承运人责任险,如投保货物运输险,应争取将货运公司(承运人)列为被保险人(当然要在保险公司同意的情况下)。